¿Adiós historial crediticio? Entidades financieras emplean nuevo filtro para otorgar (o no) créditos

Y la brecha se hace aun mayor cuando se trata de personas que nunca en su vida han tenido ningún producto financiero o que recién cumplieron la mayoría de edad, lo que dificulta aún más su acceso a préstamos o tarjetas de crédito.Fuera de la banca tradicional, las fintech como Mercado Pago, del gigante latinoamericano del comercio electrónico Mercado Libre, se han convertido en una opción para las personas que por su nula actividad financiera son catalogadas como “perfiles de riesgo”.

Apenas el año pasado, a través de su aplicación móvil homónima, Mercado Pago lanzó su tarjeta de crédito respaldada por Visa como una alternativa a los plásticos ofrecidos por los bancos tradicionales, un producto que fue bien recibido por este segmento de la financieramente históricamente rezagado.

Un millón de tarjetas en menos de un año

Tal fue el impacto de este producto, que en marzo del 2024 ―menos de un año después de su lanzamiento― el brazo financiero Mercado Libre alcanzó el millón de tarjetas de crédito emitidas, un récord para las instituciones de tecnología financiera.

Esto significa que cada dos minutos la fintech emite dos tarjetas de crédito nuevas, destacó Pedro Rivas, director general de Mercado Pago México, en conferencia de prensa. “Estamos hablando de 100 mil tarjetas que se están emitiendo cada mes”.

Asimismo, del millón de tarjetas que la fintech ha emitido en los últimos 10 meses, el 30 por ciento ha sido para clientes que nunca antes habían tenido acceso a este tipo de producto financiero.

“Son 300 mil personas que por primera vez tienen acceso a una tarjeta de crédito”, añadió el directivo.

Pero además, aseguró Rivas, este logro va de la mano con el compromiso que Mercado Pago tiene con México, luego de que hace unos días su matriz anunció una inversión de 2 mil 450 millones de dólares en el país para este 2024.

Tecnología, aliada contra la morosidad

Otorgar tarjetas de crédito a perfiles de alto riesgo, es decir, que pueden caer en impago, hubiera sido algo poco probable en el pasado, pero con la tecnología las entidades financieras cada vez disponen de más herramientas para evaluar la capacidad de pago de las personas.

Y dado que por su naturaleza la tecnología forma parte de su operación, la implementación de estas herramientas se ha dado en gran medida en las fintech. De esta forma, en el caso de Mercado Pago, la aprobación de tarjetas de crédito se ha ampliado a perfiles con una capacidad de pago mucho más reducida.

En entrevista para MILENIO, José Maceda, director de créditos de Mercado Pago, detalló que esto ha sido posible gracias a la implementación de modelos de riesgo creados a través de machine learning, una rama de la inteligencia artificial que se centra en el uso de datos y algoritmos para la toma de decisiones.

“Al ser parte del ecosistema de Mercado Libre, somos capaces de tener más información de la que tienen el resto de las compañías y por lo tanto estamos en una posición privilegiada para poder hacer inclusión financiera con todas estas personas”, subrayó.

Así, cuando una persona se anota a la lista de espera para obtener su tarjeta de crédito de Mercado Pago, independientemente de su historial crediticio ― si es que lo tiene―, su perfil es contrastado con insights (patrones de comportamiento) generados con machine learning para determinar no solo si se le debe aprobar el financiamiento, sino también el monto más adecuado a su capacidad de pago.

“El mejor crédito que podemos dar hoy a las personas es aquel que pueden pagar. Gracias a que tenemos esa sensibilidad podemos, por un lado, entender a qué personas sí le podemos prestar por esa tecnología y esa capacidad de gestionar datos a través de modelos de machine learning, y por otro lado, cuánto pueden llegar a pagar sin estresarse financieramente”, explicó el directivo.

Pero esto no sería posible sin la experiencia en el manejo de datos proveniente de Mercado Libre, lo que le da una ventaja competitiva a la fintech con respecto a sus competidores directos y a la banca tradicional.

De esta manera, dependiendo de su historial de transacciones en Mercado Libre o de operaciones en Mercado Pago, los usuarios de la app tienen una tarjeta de crédito previamente aprobada, lo que facilita su colocación.

Lista de espera para pera prevenir riesgos

Para personas que todavía no han transaccionado tanto en Mercado Libre como para poder contrastar su perfil con los insights generados con machine learning, la fintech se vale de una lista de espera en la que valora algunos datos adicionales.

Esto para tomarse el tiempo suficiente para evaluar su perfil y evitar cualquier riesgo de impago, así como para abundar en la capacidad de pago del interesado y sus hábitos financieros.

“A medida que va pasando el tiempo vamos reevaluando si esas personas creemos que tienen esa capacidad de financiarse a través de un producto como tarjeta de crédito”, apuntó el director general de Mercado Pago México.

El tiempo máximo de respuesta es de tres meses a partir de que se hace la solicitud, pero si el interesado es rechazado puede volver a intentarlo más adelante